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　　8月12日 ，《服務(wù)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款貼息政策實(shí)施方案》和《個(gè)人消費(fèi)貸款財(cái)政貼息政策實(shí)施方案》正式對(duì)外公布 。

　　根據(jù)方案，貼息對(duì)象分別為向8大類主要消費(fèi)領(lǐng)域服務(wù)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)放的銀行貸款
，以及居民使用的相關(guān)貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)個(gè)人消費(fèi)貸款中實(shí)際用于消費(fèi)的部分；兩項(xiàng)貸款貼息政策的年貼息比例均為1個(gè)百分點(diǎn)，中央財(cái)政將承擔(dān)貼息資金的90% ，政策實(shí)施期均為1年。

　　8月13日
，財(cái)政部副部長(zhǎng)廖岷，財(cái)政部金融司司長(zhǎng)于紅 ，商務(wù)部服務(wù)貿(mào)易和商貿(mào)服務(wù)業(yè)司負(fù)責(zé)人王波
，中國(guó)人民銀行信貸市場(chǎng)司負(fù)責(zé)人車士義，金融監(jiān)管總局新聞發(fā)言人、政策研究司司長(zhǎng)郭武平出席國(guó)新辦新聞發(fā)布會(huì) ，就兩項(xiàng)貼息政策的申請(qǐng)條件 、持續(xù)時(shí)間、資金監(jiān)管等熱點(diǎn)問題作出回應(yīng)
。來看會(huì)上重點(diǎn)內(nèi)容：

　　1
、這兩項(xiàng)政策到期后
，還會(huì)開展效果評(píng)估，研究視情延長(zhǎng)政策的期限 ，或擴(kuò)大支持范圍
，和調(diào)整貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的范圍。

　　2、個(gè)人消費(fèi)貸款貼息政策支持的是消費(fèi)者合理的借貸需求和真實(shí)的消費(fèi)行為，如果借款人使用個(gè)人消費(fèi)貸款用于一些非消費(fèi)領(lǐng)域 ，或是其他違規(guī)套利行為，這不屬于政策的支持范圍
，將無法取得貼息資金 。

　　3 、貸款資金必須合規(guī)用于正常的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，例如拓展空間
、優(yōu)化布局、提升硬件 、增加業(yè)態(tài)
、人員培訓(xùn)、產(chǎn)品研發(fā)等 ，重點(diǎn)是要改善消費(fèi)基礎(chǔ)設(shè)施 、提升服務(wù)供給能力
，不能用于投資理財(cái)和套利活動(dòng)
。

　　4
、兩項(xiàng)貼息政策涉及的貸款利息扣減、貼息資金申請(qǐng)等工作均由經(jīng)辦機(jī)構(gòu)來負(fù)責(zé)，借款人無需額外的操作。

　　5 、指導(dǎo)各金融監(jiān)管局將個(gè)人消費(fèi)貸款貼息政策執(zhí)行情況納入日常監(jiān)管 ，配合財(cái)政部門適時(shí)對(duì)貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)貼息資金的申請(qǐng)
、撥付、清算等情況開展核查 。

　　6 、再貸款政策將政策激勵(lì)與銀行對(duì)消費(fèi)領(lǐng)域信貸投放相掛鉤
，通過中央銀行對(duì)商業(yè)銀行提供低息再貸款，促進(jìn)銀行加大消費(fèi)領(lǐng)域信貸投放、讓利于經(jīng)營(yíng)主體
。

　　7
、將引導(dǎo)經(jīng)辦銀行嚴(yán)格按照行業(yè)管理部門審核檢查結(jié)果申領(lǐng)貼息資金 ，并動(dòng)態(tài)跟蹤貸款流向
，加強(qiáng)資金用途管控，確保資金合規(guī)和有效使用。同時(shí) ，將指導(dǎo)各金融監(jiān)管局加強(qiáng)日常監(jiān)管
，配合地方財(cái)政部門強(qiáng)化業(yè)務(wù)指導(dǎo)，督促經(jīng)辦銀行加強(qiáng)貸款管理 ，防范貼息資金套取挪用風(fēng)險(xiǎn) 。

　　符合哪些條件可以申請(qǐng)貼息？財(cái)政部詳解

　　于紅提到，兩項(xiàng)貼息政策設(shè)計(jì)的側(cè)重點(diǎn)都是廣覆蓋、低門檻
，也沒有設(shè)置復(fù)雜的申請(qǐng)程序，盡量讓大家做到“省錢又省心” ，只需要滿足一些基本的 、必要的條件
，就可享受政策的支持，確保精準(zhǔn)發(fā)揮提振消費(fèi)
、擴(kuò)大內(nèi)需的政策效果
。

　　具體來看 ，居民享受個(gè)人消費(fèi)貸款貼息的條件
，核心是要有真實(shí)的消費(fèi)行為。

　　自2025年9月1日至2026年8月31日，無論是日常生活性小額消費(fèi) ，還是較大額度的商品消費(fèi)
，或是旅游、養(yǎng)老 、生育
、教培、醫(yī)療等服務(wù)消費(fèi)，只要在相關(guān)機(jī)構(gòu)獲得了消費(fèi)貸款 ，其中實(shí)實(shí)在在花出去用于消費(fèi)的部分
，都可以享受貼息支持，每人單筆消費(fèi)最高享受的貸款貼息是500元 ，多筆消費(fèi)可疊加享受 。

　　于紅介紹，對(duì)于單筆5萬元以下消費(fèi)
，按照實(shí)際金額計(jì)算貼息，多筆疊加后 ，在同一家貸款機(jī)構(gòu)最高可以享受貼息1000元；對(duì)于單筆5萬元以上消費(fèi)
，以5萬元為上限來計(jì)算貼息，也可多筆疊加 ，加上小額消費(fèi)貼息
，在同一家貸款機(jī)構(gòu)最高可享受貼息為3000元
。

　　而服務(wù)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款貼息的條件，核心則是要將貸款資金用于經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。

　　于紅表示 ，對(duì)于餐飲住宿 、健康
、養(yǎng)老、托育 、家政
、文化娛樂、旅游 、體育這8類消費(fèi)領(lǐng)域服務(wù)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體而言
，從今年3月16日到年底的時(shí)間里，只要與銀行簽訂了貸款合同 ，而且已經(jīng)收到貸款資金的這些經(jīng)營(yíng)主體
，都可以享受最長(zhǎng)1年的貼息，貸款期限不足一年的 ，按照實(shí)際期限來進(jìn)行貼息 。

　　簡(jiǎn)化申請(qǐng)程序 借款人無需額外操作

　　值得注意的是，兩項(xiàng)貼息政策涉及的貸款利息扣減、貼息資金申請(qǐng)等工作均由經(jīng)辦機(jī)構(gòu)來負(fù)責(zé)
，借款人無需額外操作。這也意味著，對(duì)廣大借款人而言 ，貼息政策的申領(lǐng)流程將更加高效便捷
。

　　具體來看
，于紅指出，借款人在申請(qǐng)個(gè)人消費(fèi)貸款簽訂相關(guān)貸款合同時(shí) ，只需要增加一個(gè)操作——授予貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)相關(guān)權(quán)限
，允許其識(shí)別貸款發(fā)放賬戶或指定賬戶的交易信息，這樣貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)將根據(jù)實(shí)際消費(fèi)情況 ，按照政策規(guī)定的貼息比例
、貼息上限等要求計(jì)算財(cái)政貼息金額
，在定期收取貸款利息時(shí)，直接扣減由財(cái)政承擔(dān)的貼息資金 ，借款人可通過短信、手機(jī)APP等方式知曉享受財(cái)政貼息的具體情況
，不需要其他額外操作。

　　同樣地，服務(wù)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款貼息政策落實(shí)過程中 ，借款主體也不需要進(jìn)行貼息申請(qǐng)，只需要按照正常的信貸流程在銀行辦理貸款即可 。經(jīng)辦銀行收到財(cái)政貼息資金后
，對(duì)經(jīng)營(yíng)主體已經(jīng)支付的利息，一次性向經(jīng)營(yíng)主體返還對(duì)應(yīng)的貼息資金；對(duì)于經(jīng)營(yíng)主體未來需支付的利息 ，貸款經(jīng)辦銀行在后續(xù)按期收取時(shí)
，直接扣除對(duì)應(yīng)的貼息資金
。

　　讓政策紅利切實(shí)惠及經(jīng)營(yíng)主體

　　商務(wù)部數(shù)據(jù)顯示，2020年—2024年 ，我國(guó)服務(wù)消費(fèi)保持較快增長(zhǎng)
，居民人均服務(wù)性消費(fèi)支出年均增長(zhǎng)9.6%。2024年，居民人均服務(wù)性消費(fèi)支出占居民人均消費(fèi)支出的比重達(dá)46.1% ，對(duì)居民消費(fèi)支出增長(zhǎng)貢獻(xiàn)率達(dá)63% 。

　　“很多家庭在家政 、健身
、旅游、美容 、教育
、醫(yī)療等方面的支出已經(jīng)超過了商品消費(fèi)的支出
，我國(guó)服務(wù)消費(fèi)有較大的增長(zhǎng)潛力
。 ”王波指出，本次發(fā)布實(shí)施的個(gè)人消費(fèi)貸款貼息政策和服務(wù)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款貼息政策 ，從需求端和供給端雙向發(fā)力
，統(tǒng)籌增強(qiáng)消費(fèi)能力和擴(kuò)大有效供給，對(duì)提振消費(fèi)特別是擴(kuò)大服務(wù)消費(fèi)將產(chǎn)生積極作用。

　　作為有關(guān)服務(wù)行業(yè)的主管部門 ，王波表示，商務(wù)部將督促指導(dǎo)省級(jí)商務(wù)主管部門認(rèn)真審核經(jīng)辦銀行省行報(bào)送的相關(guān)材料
，讓政策紅利切實(shí)惠及符合條件的經(jīng)營(yíng)主體；同時(shí)，還要指導(dǎo)地方商務(wù)主管部門通過定期實(shí)地走訪、行業(yè)座談等方式 ，梳理經(jīng)營(yíng)主體在貸款申請(qǐng) 、貼息審核
、貼息撥付等環(huán)節(jié)的訴求和建議
，持續(xù)優(yōu)化完善相關(guān)工作 。

　　視情況研究是否延長(zhǎng)政策期限

　　“對(duì)居民個(gè)人消費(fèi)貸款和消費(fèi)領(lǐng)域的服務(wù)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款實(shí)施貼息政策，這是中央層面首次實(shí)施
。”廖岷提到 ，兩項(xiàng)貸款貼息政策可視為消費(fèi)貸款領(lǐng)域的又一次“國(guó)補(bǔ)
”。與以往直接財(cái)政補(bǔ)貼相比
，兩項(xiàng)貼息政策與金融政策協(xié)同發(fā)力，發(fā)揮公共資金引導(dǎo)作用 ，撬動(dòng)更多金融活水流向真正的消費(fèi)領(lǐng)域
，以激發(fā)消費(fèi)潛力，提升市場(chǎng)的活力 。

　　廖岷做了一個(gè)簡(jiǎn)單測(cè)算 ，1%的貼息比例意味著
，1元錢的貼息資金，有可能帶動(dòng)100塊錢的貸款資金用于居民消費(fèi) ，或者是消費(fèi)領(lǐng)域服務(wù)業(yè)供給，“所以這是一個(gè)公共資金和金融工具結(jié)合產(chǎn)生的撬動(dòng)效應(yīng)
。”

　　從經(jīng)辦機(jī)構(gòu)覆蓋范圍看
，財(cái)政部等部門公布的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)名單主要包括全國(guó)性銀行和部分個(gè)人消費(fèi)貸款發(fā)放機(jī)構(gòu)。其中，個(gè)人消費(fèi)貸款財(cái)政貼息政策的貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)包括6家國(guó)有大行、12家全國(guó)性股份制商業(yè)銀行以及微眾銀行 、螞蟻消金
、招聯(lián)消金、興業(yè)消金 、中銀消金這5家其他個(gè)人消費(fèi)貸款發(fā)放機(jī)構(gòu) 。

　　“今天早上我還接到一些不在這個(gè)政策范圍內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)的詢問 ，我當(dāng)時(shí)跟他們作了解釋
，我說這項(xiàng)政策這次主要選擇的是全國(guó)范圍經(jīng)營(yíng)的、客戶規(guī)模較大的一些金融機(jī)構(gòu)。 ”廖岷在會(huì)上就經(jīng)辦機(jī)構(gòu)覆蓋范圍進(jìn)一步解釋稱，之所以選擇全國(guó)性金融機(jī)構(gòu) ，是因?yàn)閭€(gè)人消費(fèi)貸款貼息政策的貼息對(duì)象為貸款資金中用于消費(fèi)部分
，針對(duì)這樣的特點(diǎn)，在前期工作部署時(shí) ，要求貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)健全信息系統(tǒng)
，對(duì)從消費(fèi)者相關(guān)資金賬戶直達(dá)商戶的消費(fèi)信息做到精準(zhǔn)識(shí)別，確保貼息資金能夠真正用于支持消費(fèi)
。

　　廖岷表示 ，這兩項(xiàng)政策到期后
，會(huì)開展效果評(píng)估，研究視情延長(zhǎng)政策的期限 ，或擴(kuò)大支持范圍，和調(diào)整貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的范圍。

　　用好貼息政策 執(zhí)行情況將納入日常監(jiān)管

　　用好貼息資金是推動(dòng)政策落實(shí)落細(xì)的一大關(guān)鍵
，郭武平指出，無論居民個(gè)人消費(fèi)貸款貼息政策 ，還是服務(wù)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款貼息政策
，在落實(shí)過程中，都要指導(dǎo)各金融監(jiān)管局加強(qiáng)日常監(jiān)管 ，強(qiáng)化金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)
，同時(shí)配合地方財(cái)政部門強(qiáng)化業(yè)務(wù)指導(dǎo)，督促經(jīng)辦銀行加強(qiáng)貸款管理 ，防范貼息資金套取挪用風(fēng)險(xiǎn) 。

　　郭武平表示
，金融監(jiān)管總局會(huì)督促貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)總部，建立健全內(nèi)部問題核查和處理機(jī)制 ，發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)糾正
，加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)
。同時(shí)，指導(dǎo)各金融監(jiān)管局將個(gè)人消費(fèi)貸款貼息政策執(zhí)行情況納入日常監(jiān)管 ，配合財(cái)政部門適時(shí)對(duì)貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)貼息資金的申請(qǐng)
、撥付、清算等情況開展核查。

　　在落實(shí)服務(wù)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款貼息政策過程中，還將引導(dǎo)經(jīng)辦銀行嚴(yán)格按照行業(yè)管理部門審核檢查結(jié)果申領(lǐng)貼息資金
，并動(dòng)態(tài)跟蹤貸款流向，加強(qiáng)資金用途管控 ，確保資金合規(guī)和有效使用 。同時(shí)
，指導(dǎo)各金融監(jiān)管局加強(qiáng)日常監(jiān)管，配合地方財(cái)政部門強(qiáng)化業(yè)務(wù)指導(dǎo) ，督促經(jīng)辦銀行加強(qiáng)貸款管理
，防范貼息資金套取挪用風(fēng)險(xiǎn)
。

　　此外，郭武平強(qiáng)調(diào) ，經(jīng)辦銀行要聚焦餐飲住宿 、健康
、養(yǎng)老、托育 、家政
、文化娛樂、旅游 、體育等8類與人民群眾日常生活密切相關(guān)的消費(fèi)行業(yè)
，加大信貸投放力度。

　　“特別是針對(duì)符合條件的小微企業(yè)，我們強(qiáng)調(diào)要發(fā)揮好金融監(jiān)管總局去年10月份牽頭建立的支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機(jī)制作用 ，指導(dǎo)銀行精準(zhǔn)對(duì)接
，實(shí)現(xiàn)信貸資金‘直達(dá)基層
、快速便捷、利率適宜’ 。
” 郭武平稱
。

　　多項(xiàng)政策工具形成合力 激發(fā)消費(fèi)潛力

　　兩項(xiàng)貼息政策的一大亮點(diǎn)在于強(qiáng)化財(cái)政 、金融政策的協(xié)同聯(lián)動(dòng)作用，通過金融工具 ，放大財(cái)政資金的撬動(dòng)作用。除此之外，貼息政策還可以與此前已出臺(tái)的多項(xiàng)宏觀政策配合
，進(jìn)一步激活消費(fèi)潛力 。

　　今年6月，人民銀行牽頭出臺(tái)了《關(guān)于金融支持提振和擴(kuò)大消費(fèi)的指導(dǎo)意見》 ，明確設(shè)立5000億元服務(wù)消費(fèi)與養(yǎng)老再貸款
，激勵(lì)引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大消費(fèi)領(lǐng)域信貸供給
。

　　車士義指出，此次出臺(tái)的兩項(xiàng)貸款貼息政策與人民銀行前期出臺(tái)的消費(fèi)領(lǐng)域金融支持政策著力點(diǎn)一致 ，有利于產(chǎn)生“1+1>2”的政策效應(yīng)。

　　一方面
，貼息政策通過對(duì)貸款利息支出的補(bǔ)貼，直接降低居民消費(fèi)和企業(yè)經(jīng)營(yíng)的融資成本 ，減輕財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)；另一方面
，再貸款政策將政策激勵(lì)與銀行對(duì)消費(fèi)領(lǐng)域信貸投放相掛鉤，通過中央銀行對(duì)商業(yè)銀行提供低息再貸款 ，促進(jìn)銀行加大消費(fèi)領(lǐng)域信貸投放
、讓利于經(jīng)營(yíng)主體 。

　　車士義強(qiáng)調(diào)
，消費(fèi)貸款利率由銀行綜合考慮資金成本、管理成本 、風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)等因素，按照市場(chǎng)化原則自主確定 ，貼息部分由財(cái)政資金直接補(bǔ)貼給老百姓，在支持提振和擴(kuò)大消費(fèi)的同時(shí)
，也兼顧了金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)性。

　　車士義表示，下一步 ，人民銀行將引導(dǎo)加大服務(wù)消費(fèi)領(lǐng)域信貸投放力度
，同時(shí)優(yōu)化居民消費(fèi)金融的產(chǎn)品和服務(wù)，指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)簡(jiǎn)化審批流程 ，增強(qiáng)消費(fèi)金融產(chǎn)品吸引力
，支持居民真實(shí)的消費(fèi)需求
。提高消費(fèi)貸款利率定價(jià)能力，根據(jù)客戶需求和風(fēng)險(xiǎn)特征進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新和差異化定價(jià) ，確保消費(fèi)金融服務(wù)的長(zhǎng)期可持續(xù)。

（文章來源：證券時(shí)報(bào)網(wǎng)）